Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist das Herzstück Deiner Einkommensvorsorge!
Das Thema Berufsunfähigkeit ist nicht zu unterschätzen, denn das Risiko berufsunfähig zu werden ist hoch.
Warum das so ist, erklären wir Dir hier!
- So wird jeder vierte Arbeitnehmer vor Erreichen des gesetzlichen Rentenalters berufsunfähig.
- Im Falle einer Berufsunfähigkeit ist es vor allem wahrscheinlich, dass Du kein eigenes Einkommen mehr hast.
Bei einem 30-Jährigen, der eine BU-Rentenleistung in Höhe von „nur“ EUR 1.000,00 pro Monat absichern möchte, sprechen wir von einem abzusichernden Risiko in Höhe von knapp einer halben Million EUR.
Das Risiko, BU zu werden ist hoch!
Welche gesetzliche Absicherung hast Du bei Berufsunfähigkeit zu erwarten?
Für Personen, die nach dem 01.01.1961 geboren sind, ist der Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung umso, da die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung stark eingeschränkt wurden.
Aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhältst Du eine Erwerbsminderungsrente, die von der Höhe Deines Einkommens abhängt – mit Berufsunfähigkeit hat das nichts zu tun.
Wer nach dem 01.01.1961 geboren ist, erhält diese nur, wenn er weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann.
Es ist einfach, eine private Absicherung bei Berufsunfähigkeit zu gestalten
Eine BU ist eine Versicherung, die im Schadensfall Deine Existenz sichern soll. Deshalb solltest Du auf keinen Fall auf eine ausführliche Beratung verzichten. Und Du solltest auch keine Kompromisse eingehen. Allein die folgenden kurzen Sätze enthalten einige wichtige Punkte, auf die Du bei einer BU besonders achten solltest.
Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Du voraussichtlich mehr als 6 Monate zu weniger als 50% einer Tätigkeit nachgehen kannst.
Was passiert, wenn ich meinen Beruf gewechselt habe?
Die Versicherung prüft in der Regel Deine zuletzt ausgeübte Tätigkeit, die Du ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgeführt hast.
Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) gewählt werden?
Die Höhe der BU-Leistung (Rente und/oder Beitragsbefreiung) ist relativ frei wählbar. Die BU-Rente sichert Deinen Lebensunterhalt im Falle einer Berufsunfähigkeit ab. Also solltest Du Deine monatlichen Ausgaben (Jahresplan) im Griff haben und absichern.
Was ist eine BUZ-B?
Die BUZ-B ist eine Zusatzversicherung, die für eine Beitragsbefreiung der Hauptversicherung bei BU sorgt. Das heißt: Du musst bei BU keine Beiträge mehr selbst leisten. Vielmehr bedient die Versicherung den Vertrag für Dich weiter.
Das heißt, wenn Du beispielsweise eine Rentenversicherung installiert hast, wird diese für Dich weiter bezahlt. Somit musst Du zum vereinbarten Renteneintritt nicht auf die Rentenleistung verzichten.
Was ist besser: ein Einzelvertrag (SBU) oder eine Zusatzversicherung (BUZ)?
Eine BU-Versicherung ist immer eine Risikoversicherung. Die Risikobeträge werden in der Regel verbraucht und daher vom Beitrag abgezogen. Risikobeiträge gehen also immer zu Lasten des Ertrages. Wenn Du ein Mischprodukt wählst, dann verzinst sich nur ein Teil des Beitrages für die Altersvorsorge.
Hat die eine steuerfinanzierte BU Vorteile?
Häufig wird damit geworben, eine steuerfinanzierte BU abzuschließen. Das klingt auf den ersten Blick gar nicht so dumm. Und wenn Du nicht berufsunfähig wirst, ist das mit Sicherheit auch eine clevere Wahl.
Die steuerfinanzierte BU kannst Du nur als Zusatzversicherung zu einer Basis-Rente abschließen. Die Beiträge zur Basisrente kannst Du dann steuerlich geltend machen. Allerdings funktioniert das nur unter der Voraussetzung, dass der BU-Beitrag nicht mehr als 50% des Gesamtbeitrages ausmacht.
Nachteil: die BU-Rente muss schrittweise (ab 2040 voll) als Einkommen versteuert werden.
Kennst Du die wichtigen Begriffe zur Berufsunfähigkeit?
Im Folgenden werden nur einige Merkmale der BU-Versicherung aufgeführt. Dabei handelt es sich nicht unbedingt um die wichtigsten Merkmale einer BU-Versicherung. Bei der Auswahl der richtigen BU-Versicherung gibt es ca. 40 Kriterien, die individuell zu berücksichtigen sind.
Diese erläutern wir natürlich gerne ausführlich in einem Beratungsgespräch!
Beispiel: Selbstständige brauchen eine andere BU als Arbeitnehmer!
Abstrakte Verweisung
In den Versicherungsbedingungen sollte der Verzicht auf die sog. „abstrakte Verweisung“ enthalten sein.
Ist dieser Verzicht nicht enthalten, bedeutet das konkret, dass der Versicherer Dich im Falle einer BU auf einen anderen Beruf verweisen kann. In diesem Fall wärst Du dann selbstverständlich nicht mehr berufsunfähig.
Hast Du eine derartige Klausel im Vertrag, ist die Absicherung ggf. sogar wertlos.
Arztanordnungsklausel
Manche Versicherer arbeiten nur mit bestimmten Ärzten zusammen, die für die Versicherer die BU attestieren dürfen. Nur das ist nicht unbedingt zum Vorteil des Kunden. Zwar werden die Kosten hierfür von den meisten Versicherern übernommen, jedoch wird Dir vorenthalten, den Arzt frei wählen dürfen.
Aber Achtung: auch wenn der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel verzichtet, kann es sein, dass in bestimmten Streitfällen ein Gutachten angefertigt werden muss.
Beitragsanpassungsklausel
Der Beitrag bei einer BU-Versicherung wird meistens als Brutto- bzw Nettobeitrag ausgewiesen.
Sollte das Risiko neu bewertet werden müssen, kann der Netto-Beitrag angepasst werden.
Bruttobeitrag
Der Bruttobeitrag ist der Beitrag, den der Versicherer für das Risiko kalkuliert. Da bei den meisten BU-Versicherungen Überschussanteile sofort verrechnet werden, ist rein faktisch nur der jeweilige Nettobeitrag zu zahlen.
Aber Achtung: Einige Versicherer sprechen auch vom garantierten Beitrag. Dies ist aber nur der Fall, wenn die Versicherer auch auf die Beitragsanpassungsklausel verzichten.
BU(Z)-Beitragsbefreiung
Beitragsbefreiung bei BU: Bei vielen Vorsorgeprodukten, die eine lange Laufzeit haben, ist es möglich, eine BU-Beitragsbefreiung einzuschliessen.
Da im Falle einer BU davon auszugehen ist, dass Du die Beiträge nicht mehr selbst finanzieren kannst, ist dies eine sinnvolle und absolut notwendige Ergänzung zu Deinem Hauptvertrag in der Altersvorsorge!
Dynamik / Dynamisierung
Zum Inflationsschutz kannst Du eine (Aktiv-)Dynamik beantragen. Die Dynamik hat den Vorteil, dass sich die Leistung der Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht und zwar um den Prozentsatz, den Du vereinbart hast. Gleichzeitig erhöht sich selbstverständlich auch der Beitrag.
Es gibt zwei Formen der Dynamik. Bei der linearen Dynamik erhöht sich der Beitrag um den jeweiligen Prozentsatz des Ursprungsbeitrages, bei der progressiven Dynamik um den jeweiligen Prozentsatz des Vorjahresbeitrages.
Daher musst Du insbesondere bei progressiver Dynamik in regelmäßigen Abständen darauf achten, dass Dir der Beitrag nicht davon läuft!
Nachversicherungsgarantie
Gerade in jungen Jahren ist es sinnvoll, sich über eine gewisse Absicherung bei BU Gedanken zu machen. Häufig ist es jedoch so, dass die Höhe der Absicherung aus verschiedenen Gründen für die komplette Laufzeit nicht ausreicht.
Gerade dann solltest Du darauf achten, dass der Versicherer eine Nachversicherungsgarantie in bestimmten Fällen ohne erneute Gesundheitsprüfung anbietet.
Solche bestimmten Fälle sind beispielsweise: Beendigung von Ausbildung oder Studium, Heirat, Geburt eines Kindes oder der Erwerb einer Immobilie.
Nettobeitrag
Der im Versicherungsschein ausgewiesene bzw. angebotene Nettobeitrag errechnet sich aus den kalkulierten Überschussanteilen, die sofort mit dem Bruttobeitrag verrechnet werden.
Da die Überschussanteile für jedes Versicherungsjahr neu berechnet werden, kann der Nettobeitrag nur für das erste Versicherungsjahr garantiert werden.
Prognosezeitraum
Moderne Versicherer leisten, wenn die festgestellte BU „(mehr als) 6 Monate“ andauern wird.
Hast Du in Deinen Bedingungen „auf Dauer“ stehen, dann ist dies unter Umständen sehr zum Nachteil, da die Feststellung der BU einen sehr langen Zeitraum in Anspruch nehmen könnte.
Wir empfehlen die Berufsunfähigkeitsrente als Solo-Vertrag (SBU).
Wir empfehlen den Abschluss einer BU als eigenständigen Vertrag und das aus folgenden wichtigen Gründen:
- Im Falle eines Liquiditätsverlustes möchtest Du eine Versicherung beitragsfrei stellen, weil Dir die Beiträge von einem Kombi-Produkt zu teuer sind. Im Fall der steuerfinanzierten BU müsstest Du dann möglicherweise auch auf den BU-Schutz verzichten, weil die 50%-Regelung nicht eingehalten werden kann. Das ist z.B. dann der Fall, wenn ein Risiko-Zwischenbeitrag gezahlt werden soll. Eine Lösung wäre der BUZ-Retter. Aber diesen gibt es nicht überall.
- Du bist flexibler in der Wahl der Produkte zur Altersversorgung, da der für Dich optimale BU-Versicherer nicht unbedingt die beste Versicherung im Bereich der Altersvorsorge sein muss. Wir raten beispielsweise zu Versicherern, die in der BU-Versorgung zu den TOP-Anbietern gehören, aber aus bestimmten Gründen überhaupt keine Altersvorsorge-Produkte anbieten.
- Die steuerliche Belastung im Falle einer BU-Rente aus einer privaten Solo-BU ist in der Regel weitaus geringer. Es wird nur der für abgekürzte Leibrenten fällige Ertragsanteil steuerlich berücksichtigt.
Dein kostenloser BU-Anfragebogen!
Selbstverständlich beraten wir Dich entsprechend Deiner Wünsche. Bitte fülle die Angaben zu Deiner Person vollständig aus, da wir sonst nicht antworten können.
Speichere den Fragebogen auf Deinem Computer und fülle ihn sorgfältig aus. Bitte sende uns das unterschriebene Formular per Fax oder (verschlüsselt) per E-Mail zurück. Wir werden Deine Anfrage entsprechend bearbeiten und Dir ein erstes unverbindliches Angebot zukommen lassen.
Keine Kompromisse bei der Einkommenssicherung!
Verzichte niemals auf eine vollwertige Absicherung Deiner Arbeitskraft. Sichere daher Dein Einkommen optimal ab. Die Versicherungswelt hat für jeden das passende Angebot. Manchmal muss man nicht alles absichern, oft sind es Kombinationen aus folgenden Versicherungen – immer ist es jedoch ein Konzept, damit Du sorgenfrei bist. Wir helfen Dir dabei!
Wer sichert Dein Einkommen?
Weil es nicht immer „gut geht“.
Nicht nur Krebs, sondern 42 mal mehr.
Wenn Laufen oder Sehen nicht mehr geht.
Auch ohne Gesundheitsfragen.
Weil Deine Familie wichtig ist.
Vollkommen unterschätzt.
Sichere Dir Dein
kostenloses, unverbindliches Erstgespräch!
Nicht jeder kann und will eine bestimmte Versicherung abschließen.
Prüfe daher gemeinsam mit uns, welchen Bedarf Du hast und welche Optionen zu Deiner Absicherung passen.
Wir freuen uns auf Dich!
Kontaktiere uns über das Kontaktformular für weitere Informationen.
Gerne stehen wir Dir per Mail oder unter 09120/6636 zur Verfügung.